
今天我们说房贷断供。为什么当你还不起房贷时蜂窝配资,银行不仅不急着收你的房子,反而主动找你商量,让你每个月象征性还一点就行?银行好像比房主更害怕断供。
数据显示,全国断供房屋数量远超法拍房数量。按理说,断供和法拍应该是一对一的关系,但银行财报显示,近三年来,房贷不良贷款持续增加,法拍房数量却不升反降。根据中指研究院的数据,2024年挂拍的法拍房数量比2023年减少2万多套,今年上半年又减少1万多套。银行似乎对处理这些房产失去了兴趣,这与过去的做法截然不同。
回顾2015年,当时房价快速上涨,银行通过处置法拍房,每年能赚取数十亿利润,一旦有人断供,银行就能以更高价格转手获利。那时,不仅银行在资产处置中能享受到市场红利,消费者在各类消费交易中也常能遇到行情利好。
但如今市场环境已经完全改变,现在的情况是,房价不仅下跌,而且根本卖不动。银行原本按房产价值七成放贷,以为很安全,但现在很多房价已经跌破这个底线。更麻烦的是,二手房东急于套现,售价直逼法拍房,导致法拍房市场需求大幅萎缩。
一线城市情况稍好,上海、深圳的法拍房清仓率能达到六成左右;二三线城市普遍只有三成,也就是说,银行挂出100套法拍房,能卖出30套就算不错。县城情况更糟,买房人少蜂窝配资,知道法拍渠道的人更少,很多县级法院的房产拍卖从挂出到流拍,连看热闹的人都没有。
但问题还不止于账面亏损。银行受到巴塞尔协议约束,需要保持足够比例的优质资产,只要房贷没有正式断供,在账面上就还是优质资产,可以打包转让或用于提升信用评级。一旦变成法拍房,就会直接影响银行的资产评估和信用等级。
因此,银行打起了精算盘,与其接手那些卖不掉还贬值的房产,不如让贷款人继续欠着,哪怕每月只还少量款项,这笔贷款在账面上就还是正常资产,万一贷款人经济状况好转,还能逐步收回资金。
对普通房贷族来说,这实际上是个好消息。如果暂时遇到财务困难,主动与银行协商,通常能获得理解,特别是在四川这样的法拍房重灾区,极端情况下,甚至能获得一两年本金延期,保住征信和房产。
但地域差异很重要,在江浙沪等房产流动性较好的地区,银行处理态度就强硬得多,只要断供,房子很快就会被拍卖。比如宁波今年一季度法拍房成交率达70%,其中80%是一次拍卖就成交。这些地区的房主千万不要轻易断供,否则真的可能人财两空。
总的来说,银行不愿收房,反映的是整个房地产市场的深层变化。当资产变成负担时,持有债权比持有资产更安全。这种转变不仅影响银行策略,也改变了千万房贷族的还款选择。
如果你正在面临还款压力,最好的方式是主动与银行沟通,多数银行愿意提供展期、减免利息等方案,这比硬撑到断供要明智得多。
记住,在现代金融体系里,有时候欠债的比债主更有谈判筹码。房地产市场的这场静默转变,正在重塑银行与借贷人之间的权利关系。当抵押物价值蒸发时,传统的借贷逻辑也在被重新定义。
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